Franchise, invalidité, réversion, taux de remplacement : les contrats en parlent, personne ne les explique. Chaque terme est défini ici tel qu'il joue dans votre situation, sans jargon.
Protéger le présent
La prévoyance regroupe les garanties qui maintiennent vos revenus et protègent votre famille quand la vie bascule : arrêt de travail, invalidité, décès. Elle complète ce que verse votre régime obligatoire, souvent moins que ce que vous imaginez. C'est la protection de votre présent, avant celle de votre retraite.
La prévoyance mise en place par le cabinet →Somme versée pour chaque jour d'arrêt de travail, d'abord par votre régime obligatoire, puis par votre contrat de prévoyance s'il en existe un. Leur montant obligatoire est plafonné : plus vos revenus sont élevés, plus l'écart avec votre vrai niveau de vie se creuse. Le contrat complémentaire sert à combler cet écart.
Ce que couvre votre caisse →En cas d'arrêt de travail, la franchise est le nombre de jours qui restent à votre charge avant les premières indemnités. Elle repart à chaque nouvel arrêt et varie souvent selon la cause : maladie, accident ou hospitalisation. Une franchise trop longue sur un contrat mal calibré se découvre au pire moment.
La prévoyance mise en place par le cabinet →Le délai de carence est la période qui suit la signature d'un contrat, pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore. Un arrêt ou un sinistre survenu pendant cette période n'est pas indemnisé. À ne pas confondre avec la franchise : la carence part de la souscription et ne joue qu'une fois, la franchise revient à chaque arrêt de travail.
La prévoyance mise en place par le cabinet →Quand un accident ou une maladie réduit durablement votre capacité de travail, la rente d'invalidité remplace une partie du revenu perdu. Tout se joue dans la définition retenue par le contrat : une invalidité mesurée sur votre profession réelle protège bien mieux qu'une invalidité mesurée sur n'importe quel emploi. C'est une des clauses que le cabinet relit en premier.
La prévoyance mise en place par le cabinet →Somme versée en une fois à vos proches en cas de décès. Le capital du régime obligatoire reste forfaitaire et déconnecté de votre niveau de vie ; le contrat de prévoyance le porte au niveau dont votre famille aurait besoin pour tenir : charges, crédits, études des enfants.
La prévoyance mise en place par le cabinet →Deux garanties versées dans la durée après un décès : la rente de conjoint soutient le conjoint survivant, la rente éducation accompagne chaque enfant jusqu'à la fin de ses études. Certaines caisses obligatoires n'en prévoient pas du tout : c'est un des angles morts que le bilan du cabinet met en évidence.
Ce que couvre votre caisse →Situations que le contrat ne couvre pas : certaines pathologies psychiques ou dorsales, certains sports, certaines activités. Les contrats anciens en comportent souvent plus que les récents. Relire les exclusions d'un contrat signé il y a des années révèle parfois qu'on n'est pas couvert là où le risque est le plus probable.
La prévoyance mise en place par le cabinet →La mutuelle rembourse des frais de soins : consultations, hospitalisation, optique, dentaire. Elle ne remplace jamais un revenu. Beaucoup de dirigeants pensent être « couverts » parce qu'ils ont une bonne mutuelle, alors que leur revenu s'arrêterait net en cas d'arrêt de travail : ce sont deux protections différentes.
Mutuelle santé du dirigeant →Contrat souscrit par l'entreprise sur la tête d'une personne dont l'absence mettrait l'activité en péril : dirigeant, associé, expert difficile à remplacer. En cas d'arrêt long ou de décès, l'entreprise reçoit de quoi absorber le choc et s'organiser.
L'assurance homme clé →Dispositif qui permet aux associés survivants de racheter les parts d'un associé décédé, sans endetter l'entreprise ni imposer aux héritiers de rester au capital. Chaque associé est assuré au profit des autres. Sans elle, le décès d'un associé ouvre une période d'incertitude pour l'entreprise comme pour la famille.
La prévoyance entre associés →Construire le futur
Le premier étage de votre retraite obligatoire, versé par votre caisse selon votre statut : régime général pour les salariés et assimilés, caisses des professions libérales, régime des indépendants. Elle se calcule sur des plafonds qui ne reflètent pas les revenus élevés.
Votre caisse, ce qu'elle verse →Le deuxième étage obligatoire, généralement en points : vos cotisations achètent des points, convertis en pension au moment du départ. Complémentaire ne veut pas dire suffisant : pour un revenu de dirigeant ou de profession libérale, base et complémentaire réunies laissent un décrochage.
Votre caisse, ce qu'elle verse →Tout ce que vous construisez en plus des régimes obligatoires, à titre privé : épargne retraite, assurance vie, immobilier. C'est le complément qui gardera votre niveau de vie quand les caisses auront versé ce qu'elles versent. Le cabinet la construit en cohérence avec votre statut et votre fiscalité.
Construire votre retraite →La part de votre revenu d'activité que votre pension représentera au premier jour de retraite. Mécanique implacable : plus votre revenu est élevé, plus ce taux baisse, parce que les régimes obligatoires calculent sur des plafonds. Connaître le vôtre, c'est savoir quelle marche vous attend.
Le bilan qui vous le dit →Enveloppe d'épargne dédiée à la retraite : vous alimentez pendant l'activité, vous récupérez en capital ou en rente au moment du départ. Le PER est un outil, jamais une stratégie à lui seul : son intérêt dépend de votre fiscalité, de votre horizon et de vos objectifs de transmission.
L'épargne retraite mise en place par le cabinet →Part de la pension d'un assuré décédé versée à son conjoint survivant. Chaque régime a ses propres règles, conditions et restrictions, et certaines situations familiales ouvrent peu ou pas de droits. Compter uniquement sur la réversion pour protéger son conjoint est un pari risqué.
Votre caisse, ce qu'elle verse →Statuts et cadre
Statut social des indépendants : gérants majoritaires, professions libérales, artisans, commerçants. Les cotisations sont plus légères que celles d'un salarié, la protection obligatoire aussi : arrêt de travail, invalidité et retraite y demandent presque toujours une construction privée.
La protection de l'indépendant, le guide →Statut du président de SAS ou de SASU rémunéré : rattaché au régime général comme un salarié, sans l'assurance chômage. La protection paraît plus complète que celle d'un TNS, mais elle dépend entièrement de la rémunération versée, et s'éteint quand elle s'arrête.
Chef d'entreprise, votre situation →Intermédiaire en assurance mandaté par une compagnie, dont il engage la solidité sur les contrats qu'il met en place. Cabinet Doré exerce comme agent général AXA : les contrats sont portés par AXA et AGIPI, le conseil, la stratégie et le suivi restent au cabinet.
Nos partenaires →Le registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance. Toute personne qui distribue des contrats d'assurance en France doit y être immatriculée et respecter un devoir de conseil. Cabinet Doré y est inscrit sous le numéro 24000746, vérifiable en ligne.
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